මූලික ගෙවීමකින් තොරව නිවසක් මිලදී ගන්නේ කෙසේද? මුදල් නොමැතිව නිවසක් මිලදී ගන්නේ කෙසේද?
ගෙවීමක් සඳහා මුදල් සෙවීම නිවාස හිමියෙකු වීමට බලාපොරොත්තු වන ඕනෑම කෙනෙකුට විශාල බාධාවක් විය හැකිය.
බොහෝ විට මුල්‍ය විශේෂඥයින් නිර්දේශ කරන්නේ 20% ක අඩු ගෙවීමක් ඉලක්ක කර ගැනීමයි වළක්වා ගැනීමට සෑම මසකම වැඩිපුර ගෙවන්න සඳහා පෞද්ගලික උකස් රක්‍ෂණය . බොහෝ දේ ඉතිරි කිරීම කළ නොහැකි යැයි ඔබට හැඟේ නම් ඔබ තනි නොවේ. දත්ත වලට අනුව Realtor.com සහශ්‍රක වාර්ෂික නිවාස ගැනුම්කරු 2019 දෙසැම්බර් වන විට සාමාන්‍යයෙන් නිවාස මිලදී ගැනීමේ මිලෙන් 8.8% ක් ඉතිරි කළේය.
වාසනාවකට මෙන්, ඒ සඳහා විකල්ප තිබේ සාම්ප්රදායික උකස් මොනවද පුළුවන් අඩු ගෙවීමක් නොමැතිව නිවසක් මිලදී ගැනීමට ඔබට උදව් කරන්න . එක්සත් ජනපද රජය නිවාස ගැනුම්කරුවන් සඳහා මූල්‍යමය තත්වයකදී නිවාස ණයක් ලබා දෙන නමුත් ඇත්ත වශයෙන්ම යම් යම් වාසිදායක අවස්ථා තිබේ.
මෙම ණය වැනි වාසිදායක කොන්දේසි තිබිය හැකි නමුත් අඩු පොලී අනුපාත , සාමාන්‍යයෙන් a ඇත උසස් සුදුසුකම් සම්මත . මෙම ණය වලින් එකක් ලබා ගැනීම ද ඔබව මුළුමනින්ම නිදහස් නොකරයි, මන්ද ආවරණය කිරීම සඳහා ඔබට තවමත් මුදල් අවශ්‍ය වන බැවිනි වසා දැමීමේ පිරිවැය , සහ ඔබ නිවසේ සිටින පසු, මාසික උකස් ගෙවීම්.
පහත දැක්වේ රජය විසින් අනුබල දෙන වඩාත් පොදු ණය තුනෙන් සමන්විතයි නිවාස ගැනුම්කරුවන් සඳහා රට පුරා විවිධ ණය දෙන්නන් විසින් ඒවා පිරිනැමේ. විශේෂයෙන් ප්‍රථම වරට නිවාස මිලදී ගන්නන් සඳහා බොහෝ ප්‍රාන්ත ද තමන්ගේම නිවාස ණය ආධාර වැඩසටහන් ඉදිරිපත් කරන බව සලකන්න.
ප්රවීණ කටයුතු (VA) ණය
ක්‍රියාකාරී සහ හිටපු හමුදා සාමාජිකයින්ට ප්‍රවේශය ඇත ප්රවීණ කටයුතු (VA) ණය ඒ මිලදී ගැනීම සඳහා මුදල් යෙදවීමට 2019 දී ඩොලර් 484,350 දක්වා නිවස බොහෝ විට සාම්ප්රදායික උකසකට වඩා අඩු පොලී අනුපාතයකින්. මෙම ණයක් සඳහා ගෙවීමක් හෝ උකස් රක්ෂණයක් අවශ්‍ය නොවන නමුත් එය අවම දේපල අවශ්‍යතා ප්‍රමිතිය සපුරාලීම ඇතුළුව දැඩි මාර්ගෝපදේශන සහිතව පැමිණේ.
ගැණුම්කරු පැහැර හැරීමේදී ණය දෙන්නා ආරක්ෂා කරන මූල්‍යකරණ ගාස්තුවක් ද ගෙවිය යුතුය. ගාස්තුවේ නිශ්චිත මුදල රඳා පවතින්නේ ගැනුම්කරුගේ හමුදා සේවය, ගෙවීමේ ප්‍රමාණය සහ ඔවුන් අතීතයේ වීඒ ණය ලබාගෙන තිබේද යන්න මත වන අතර එය මුළු ණය මුදලේ ප්‍රතිශතයක් ලෙස ප්‍රකාශ කෙරේ ( සාමාන්‍යයෙන් 3% ට අඩු ), NerdWallet පැහැදිලි කරයි . ගාස්තුව කලින් ගෙවිය හැකි හෝ මුළු ණය මුදලට එකතු කළ හැකිය.
බොහෝ අවස්ථාවන්හීදී ඒවා ගෙවීම ගැනුම්කරු තවමත් වගකිව යුතු නමුත් වසා දැමීමේ පිරිවැය සාමාන්‍යයෙන් වීඒ ණය සමඟ සීමා වේ.
එක්සත් ජනපද කෘෂිකර්ම දෙපාර්තමේන්තුවෙන් (යූඑස්ඩීඒ) ණය
හි ණය එක්සත් ජනපද කෘෂිකර්ම දෙපාර්තමේන්තුව (යූඑස්ඩීඒ) ග්‍රාමීය ප්‍රදේශවල මිනිසුන්ට ආරම්භක මුදල් නොමැතිව නිවාස මිලදී ගැනීමට උපකාරී වේ. සඳහා සුදුසුකම් ලැබීමට තනි පවුල් නිවාස ආරක්‍ෂිත ණය වැඩසටහන , සමහර ඒවාට අනුකූල විය යුතුය ආදායම් අවශ්‍යතා ලෙස විස්තර කර ඇත ආදායම් ප්‍රාන්තය අනුව වෙනස් වන අඩු සිට මධ්‍යස්ථ දක්වා. යූඑස්ඩීඒ ග්‍රාමීය අර්ථ දැක්වීම සමඟ තරමක් ලිබරල් වන අතර සමහර තදාසන්න ප්‍රදේශ පවා සලකා බලයි (ඔබට නිශ්චිත ලිපිනයන් භාවිතා කර එය පරීක්ෂා කළ හැකිය) මෙම සිතියම USDA වෙබ් අඩවියේ )
යූඑස්ඩීඒ ණයක් ලබා ගැනීම සඳහා අවම ණය ලකුණු ප්‍රමාණයක් නොතිබුණද, ලකුණු වුවත් 640 උසස් සහ ණය-ආදායම් අනුපාතය 41% ට වඩා අඩු සාමාන්‍යයෙන් ස්වයංක්‍රීය ප්‍රතිරක්ෂණ සඳහා සුදුසුකම් ලබයි, USDAloans.com අනුව .
ශුන්‍ය ගෙවීමේ වගකීම තිබියදීත්, ගැනුම්කරු ඒ සඳහා ගෙවීමට අපේක්ෂා කෙරේ ආරම්භක මුල්‍ය ගාස්තුව 1% ට සමාන වේ පැහැර හැරීම් වලින් ආරක්ෂා වීම සඳහා වන මුළු ණය මුදලින් සහ සෑම වසරකම ණය මුදලේ ප්‍රතිශතයක් ලෙස ගණනය කෙරෙන USDA නිශ්චිත ගාස්තුව 0.35% ක් වන නමුත් මාසික ගෙවීම් එකතු කර උකස් ණය දෙන්නාට ගෙවිය යුතුය.
ෆෙඩරල් නිවාස පරිපාලනය (එෆ්එච්ඒ) ණය
ෆෙඩරල් නිවාස පරිපාලන (එෆ්එච්ඒ) ණය මඟින් ගැනුම්කරුවන්ට ප්‍රාථමික නිවසක් සඳහා මිලදී ගැනීමේ මිලෙන් 3.5% ක් පමණක් ගෙවිය හැකි නමුත් ණය ලකුණු අවශ්‍ය වේ 580 උසස් ණය හා ආදායම් අනුපාතය වඩා අඩු ය 43% . ඔබට 500 ත් 579 ත් අතර ණය ලකුණු තිබේ නම්, ඔබ 10%ක් තැබිය යුතුය.
එෆ්එච්ඒ ණය සඳහා මූලික ගෙවීම් සහ මාසික ගෙවීම් ලෙස සිදු කරන පුද්ගලික උකස් රක්ෂණයක් අවශ්‍ය වන අතර සාමාන්‍යයෙන් සාම්ප්රදායික උකසකට වඩා වැඩි පොලියක් ගෙවිය යුතුය. වසා දැමීමේ පිරිවැය සඳහා ගැනුම්කරු ද වගකිව යුතුය.
එම උපරිම FHA ණය මුදල ස්ථානය අනුව වෙනස් වන නමුත් තනි පවුල් නිවසක් සඳහා එය වෙනස් වේ අඩු වියදම් ප්‍රදේශයක ඩොලර් 315,515 සිට 2019 දී අධික වියදම් සහිත ප්‍රදේශයක ඩොලර් 726,525 දක්වා.
ඔබට ගෙවීම් ආධාර අඩු කර ගත හැක්කේ කෙසේද?
සුදුසුකම් ලත් ණය ගැතියන්ට ප්‍රාථමික නිවසක් මිලදී ගැනීමට අවශ්‍ය මූලික ගෙවීම ලබා ගැනීමට රට පුරා වැඩසටහන් තිබේ.
ගොඩක් ගෙවීම් ගෙවීමේ ආධාර වැඩසටහන් ඔබ දේපල තුළ රැඳී සිටින්නේ නම් ඔවුන් අරමුදල් ප්‍රදානයක් ලෙස සලකන නමුත් ඔබ විකුණන්නේ නම් ණයක් ලෙස යැයි කාන් පැහැදිලි කරයි. ගැනුම්කරුවන්ට යම් ප්‍රදේශයකට යාමට උනන්දු කරවීම සඳහා ඒවා වින්‍යාසගත කළ හැකිය.
ලබා ගත හැකි මූලික ගෙවීම් ආධාර වැඩසටහන් සඳහා උදාහරණ:
- ඩෙන්වර් හි මෙම වැඩසටහන මෙට්‍රෝ උකස් ආධාරක ප්ලස් ණයෙන් සියයට 4 දක්වා ප්‍රදානයක් ලබා දේ. ණය ගන්නන්ගේ ආදායම සීමාවන් නොඉක්මවිය යුතු අතර සියයට 0.5 ක අඩු ගෙවීමක් අවශ්‍ය විය හැකිය.
- සැන් ඩියාගෝ හි, මධ්‍ය ආදායම් ප්‍රදේශයෙන් සියයට 80 කට වඩා වැඩි ප්‍රථම වරට ගැනුම්කරුවන්ට ඒ සඳහා ඉල්ලුම් කළ හැකිය ඩොලර් 10,000 දක්වා ප්‍රදානය . දේපල වර්ගය සහ ගැනුම් මිල ඇතුළුව ගනුදෙනු වෙනත් සීමා වලට යටත් වේ.
- මිචිගන්හි, ප්‍රාන්තය පුරා ප්‍රථම වරට නිවාස මිලදී ගන්නන් සහ අවම වශයෙන් 640 ක ණය ලකුණු ඇති නිශ්චිත ප්‍රදේශවල නැවත නැවත නිවාස මිලදී ගන්නන් සඳහා ඒ සඳහා ඉල්ලුම් කළ හැකිය. ණය සිට ශුන්‍ය සියයට පහළ ගෙවීමේ ආධාර ඩොලර් 7,500 දක්වා. නිවස විකුණන විට හෝ ප්‍රති මූල්‍යකරණය කරන විට, ණය සම්පූර්ණයෙන් ගෙවිය යුතුය. ණය ගැනුම්කරු සියයට 1 ක අඩු ගෙවීමක් කළ යුතුය.
- ක්ලීව්ලන්ඩ් හි, සුදුසුකම් ලත් ගැනුම්කරුවන්ට ඒ සියයට 17 දක්වා කල් දැමූ ණය ගනුදෙනුවේ මුළු පිරිවැයෙන් (මිලදී ගැනීමේ මිල සහ අවසන් කිරීමේ පිරිවැයෙන් සියයට 5). ගනුදෙනුවේ මුළු පිරිවැයෙන් අවම වශයෙන් සියයට 3 ක් වත් ණය ගැතියා විසින් දායක කළ යුතුය. කල් දැමූ ණය ශේෂයෙන් සියයට 50 ක් වසර 10 ක පදිංචි වීමෙන් පසු සමාව දෙනු ලබන අතර, විකිණීම හෝ මාරු කරන තුරු ඉතිරි මුදල ගෙවීම අවශ්‍ය නොවේ. සමහර දේපල සඳහා, ණය වසර පහක පදිංචි වීමෙන් පසු ප්‍රදානයක් බවට පරිවර්තනය වේ.
- කැලිෆෝනියාවේ, සඳහා මූලික ගෙවීම් ආධාර වැඩසටහන GSFA ප්ලැටිනම් ප්‍රාථමික නිවසක් මිලදී ගැනීමේදී හෝ ප්‍රතිමූල්‍යකරණය කිරීමේ දී අඩු හා මධ්‍යස්ථ ආදායම්ලාභීන්ට නිවාස වටිනාකමින් සියයට 5 ක් දක්වා ආපසු ගෙවිය නොහැකි ත්‍යාගයක් පිරිනමයි. අවශ්‍ය අවම FICO අගය 640 ක් වන අතර උපරිම ණය සිට ආදායම දක්වා අනුපාතය සියයට 50 කි. සමහර ණය ගන්නන්ට මෙම ණයට සියයට 0.5 ක් පහළට ඇතුළු වීමට සිදු වන බව කාන් පවසයි.
වසා දැමීමට ඔබට මුදල් අවශ්‍යද?
උකසක් වසා දැමීම සඳහා යම් මුදලක් අවශ්‍ය නොවේ මිථ්‍යාවක්, පොදුවේ. ණයට ගන්නෙකුට එක ඩොලරයක් සාක්කුවෙන් නැතිව නිවසක් මිලදී ගැනීමට ඉඩ සලසන ණය සම්මතයක් නොවේ. වසා දැමීමේ පිරිවැය සඳහා මිලදී ගැනීමේ මිලෙන් සියයට 3 සිට 5 දක්වා එකතු කළ හැකි අතර ඒවාට ඇතුළත් වන්නේ:
- ආරම්භක ගාස්තුව
- අයදුම්පත් ගාස්තුව
- අතරමැදි ගාස්තුව
- වට්ටම් ලකුණු (හෝ උකස් ස්ථාන)
- තෙවන පාර්ශවීය ගාස්තු (තක්සේරුව, පරීක්‍ෂණය, හිමිකම් වාර්තාව, හිමිකම් රක්‍ෂණය, ණය වාර්තාව, ගංවතුර සහතික කිරීම, සමීක්‍ෂණය සහ වෙනත් ගාස්තු ඇතුළත්ව)
- පෙරගෙවුම් අයිතම (නිවාස හිමියන්ගේ රක්‍ෂණය, දේපල බදු, පෙරගෙවුම් පොලී ඇතුළුව)
- දායක ගාස්තුව
- ලේඛන සකස් කිරීමේ ගාස්තුව
සමහර ණය දෙන්නන් සමහර විට ණය සඳහා වැඩි පොලියක් වෙනුවට සමහර ගාස්තු ගෙවීමට ඉදිරිපත් වෙති. සමහර වැඩසටහන් ණය ශේෂයට ගාස්තු එකතු කිරීමට ඉඩ දෙන අතර එමඟින් ඒවා අවසන් වීමට නියමිත නැත (එවිට ඔබ ණය ජීවිතය සඳහා වන ගාස්තු සඳහා පොලිය ගෙවිය යුතුය).
ඔබේ සාක්කුවෙන් පිටත පිරිවැය අඩු කිරීමට ඔබට නිර්මාණාත්මක ක්‍රම සොයා ගත හැකිය. නිදසුනක් වශයෙන්, පවුලේ සාමාජිකයෙකු ඔබට අඩු ගෙවීමක් සඳහා අරමුදල් තෑගි කළ හැකි අතර, ඔවුන්ගේ අවසන් පිරිවැය සඳහා සහන (විකුණුම්කරුගේ ණය) ලබා දෙන ලෙස විකුණුම්කරුගෙන් ඉල්ලා සිටිය හැකිය.
ශුන්‍ය අත්තිකාරමක් උකස් කිරීම හොඳ අදහසක් වන්නේ කවදාද?
සීමිත මුදල් ප්‍රමාණයක් ඇති නමුත් වෙනත් ආකාරයකින් නිවසක් මිලදී ගැනීමට සුදුසුකම් ඇති නිවාස ගැනුම්කරුවෙකුට ශුන්‍ය ගෙවීමේ උකසක් කදිම විකල්පයකි.
ආදායම සහ ණය වටිනාකම ගෙවීම් ගෙවීමට වඩා නිවාස හිමියන්ගේ සූදානමේ ඉහළ දර්ශක බව පෝල් පවසයි. සක්‍රීය රාජකාරියේ යෙදී සිටින ත්‍රිවිධ හමුදාවේ සාමාජිකයෙකුට ඉතා ස්ථාවර ආදායමක් ඇති අතර රැකියා අහිමි වීමේ කිසිදු ඉඩක් නැති සහතික වැටුපක් ඇත. VA ණය වෙනත් බොහෝ අඩු ගෙවීම් ණය වලට වඩා වැඩි ය.
අවම වශයෙන් මුල් වසර කිහිපය තුළදී වත් විකිණීමට ඔබට අදහසක් නැත්නම්, නිවස නඩත්තු කිරීමේ වගකීම භාර ගැනීමට කැමති නම් සහ ස්ථාවර ආදායමක් තිබේ නම්, ශුන්‍ය ගෙවීමේ උකසක් වසර ගණනාවකට පෙර නිවාස හිමිකාරිත්වයට හේතු විය හැක. ඔබට ගෙවීමට සිදු වූවාට වඩා ඔබට කළ හැකි මුදලට වඩා.
ශුන්‍ය අත්තිකාරමක් උකස් කිරීම නරක අදහසක් වන්නේ කවදාද?
ණය ගෙවන්නෙකු සඳහා ශුන්‍ය උකසක් හොඳ විකල්පයක් නොවිය හැකි අතර එමඟින් ණය ගෙවීමක් කළ හැකි අතර එමඟින් දිගු කාලීනව මුදල් ඉතිරි කර ගත හැකිය. මූලික පිරිවැය සහ ණය පොලී අනුපාතය මූලික ගෙවීමට ප්‍රතිලෝමව සමානුපාතික වේ. ඔබට නිවසක වැඩි වැඩියෙන් යාමට හැකි වන තරමට, කොන්දේසි යහපත් වන අතර සමස්තයක් වශයෙන් ඔබ ගෙවන මුදල අඩු වේ.
පහත වැටෙන වෙලඳ පොලකට අත්තිකාරමක් ශුන්‍ය කිරීම හොඳ අදහසක් නොවේ. ඔබට ගෙවීමක් නැති වී ඔබගේ නිවසේ වටිනාකම අඩු වුවහොත් ඔබ ජලයෙන් යට වේ (අද වෙළඳපොලේ ඔබට ලැබීමට වඩා ඔබේ නිවසට ණය විය යුතුය).
නුදුරු අනාගතයේ දී ඔබ විකිණුවහොත් ඔබට ද අහිමි වනු ඇත. විරාම අනුපාතයට ඔබ සාධක විය යුතුය (ඔබේ කොටස් ඔබේ මිලදී ගැනීමේ මිල සහ විකිණීමේ පිරිවැය යන දෙකම ඉක්මවන ලක්ෂ්‍යය). මෙම ණය සඳහා පහසුවෙන් වසර පහක් ගත කළ හැකිය. ඔබ කලින් විකිණුවහොත් ඔබට මුදල් අහිමි වේ.
අවසාන වශයෙන්, නිතිපතා මුදල් පසෙකට දැමිය නොහැකි කෙනෙකුට ශුන්‍ය උකසක් හොඳ මූල්‍ය පියවරක් නොවේ. නිවසක් හිමි කර ගැනීම සඳහා ඔබට යම් අයවැය විනයක් අවශ්‍ය වනු ඇත, නැතහොත් ඔබේ නිවස නඩත්තු කිරීමට අවශ්‍ය වූ විට ඔබට බරපතල මූල්‍ය හදිසි අවස්ථාවකට මුහුණ පෑමට සිදු විය හැකිය. ඔබේ පොලී අනුපාතය මත පදනම්ව, ඔබට ප්‍රමාණවත් තරම් ප්‍රමාණයක් (ණය අවසන් වීමෙන් පසු ඔබට බොහෝ විට සියයට 20 ක කොටස් ප්‍රමාණයක් අවශ්‍ය වන තුරු) නිවෙස් කොටස් ණය සඳහා සුදුසුකම් නොලබනු ඇත.
නිවැරදි මූලික ගෙවීම් උකස් ණය දෙන්නා සොයා ගන්නේ කෙසේද?
පාහේ සියලු උකස් ණය දෙන්නන් අඩු ගෙවුම් ණය ඇතුළුව ණය ගන්නන්ගේ විවිධ අවශ්‍යතා සපුරාලීම සඳහා බහු ණය නිෂ්පාදන ඉදිරිපත් කරති. උදාහරණයක් ලෙස රට පුරා ණය දෙන්නන් වීඒ, යූඑස්ඩීඒ සහ එෆ්එච්ඒ ණය වැඩසටහන් ලබා දේ.
ඔබ අයදුම් කිරීමට සූදානම් වූ විට, විශාල හා කුඩා ණය දෙන්නන් සමඟ සාප්පු ගොස් බහු ණය දීමනා ලබා ගන්න. පොලී අනුපාත සහ පිරිවැය ණය දෙන්නාගෙන් ණය දෙන්නාට වෙනස් වන අතර, සුළු වෙනස්කම් පවා ණය කාලය තුළ සැලකිය යුතු ලෙස එකතු කළ හැකිය.
ඔබේ අය වැය ගැන හොඳ අවබෝධයකින් පටන් ගන්න. නිවාස හිමියන්ගේ පිරිවැය සාමාන්‍යයෙන් කුලී මුදලට වඩා වැඩිය. දේපල බදු, නිවාස හිමියන්ගේ රක්‍ෂණය සහ ඔබ මිලදී ගන්නා නිවසේ සියලුම නඩත්තු කිරීම් වැනි නව වියදම් සඳහා ඔබ වගකිව යුතුය.
සමහර ගැනුම්කරුවන්ට නිවාස හිමියන්ගේ සංගම් ගාස්තු සඳහා අයවැය සකස් කළ යුතුය. ඔබට යම් ගෙවීමක් කළ හැකි බව ණය දෙන්නෙකු හෝ තැරැව්කරුවකු ඔබට පැවසුවද, එය ඔබට සැප පහසු එකක් විය යුතුය. මූල්‍ය දුෂ්කරතාවයේ වේදනාව විශාල විය හැකි නමුත් සෑම මසකම විශාල මුදලක් තිබීම ගැන කිසිවෙකු පැමිණිලි නොකරයි.
අන්තර්ගතය
- ප්රවීණ කටයුතු (VA) ණය
- එක්සත් ජනපද කෘෂිකර්ම දෙපාර්තමේන්තුවෙන් (යූඑස්ඩීඒ) ණය
- ෆෙඩරල් නිවාස පරිපාලනය (එෆ්එච්ඒ) ණය
- ඔබට ගෙවීම් ආධාර අඩු කර ගත හැක්කේ කෙසේද?
- වසා දැමීමට ඔබට මුදල් අවශ්‍යද?
- ශුන්‍ය අත්තිකාරමක් උකස් කිරීම හොඳ අදහසක් වන්නේ කවදාද?
- ශුන්‍ය අත්තිකාරමක් උකස් කිරීම නරක අදහසක් වන්නේ කවදාද?
- නිවැරදි මූලික ගෙවීම් උකස් ණය දෙන්නා සොයා ගන්නේ කෙසේද?